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资料来源：《浴火重生：入世后中国金融的结构变革》于杏娣、徐明棋 上海社会科学出版社
说明：跨国银行的排名是根据“海外资产占总资产比例”而确定的。
由此可见我国国有商业银行与欧美一流的商业银行之间存在着巨大的实力差距，至于其它的股份制商业银行，由于种种局限，差距更大。
5、从人事上看，我国国有商业银行分支机构、员工数庞大（每家银行最少15万人，最多60万人），成本支出庞大，效率低，人均创造价值少，常常人浮于事，相比而言外资银行人均贡献值高。如表1所示，98年国有商业银行人均创造利润0.26万美元，股份制商业银行为3.80万美元，而花旗银行则高达7.31万美元。
此外，外资银行在金融创新能力、风险防范体系、科技手段运用以及激励机制等方面，普遍比我国银行更有竞争力，这里就不一一阐述了。
中资银行与外资银行相比，也有一些优势。首先，中资银行经过几十年的发展，形成了星罗棋布、覆盖全国的机构网点，有巨大的市场占有率，可以说有了自己的品牌。其次，中资银行已基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切联系的关系，这种长期共存的关系，不可能在短期内被外资银行割断。第三，中资银行对国内市场比较熟悉，对宏观经济政策和产业政策比较了解，掌握有中国特色的市场游戏规则以及民族文化和风土人情等，而文化差别多少会对外资银行的进入构成障碍。最后我国银行业有国家信誉的支持，可以长期获得低成本资金，同时在国民心目中建立的银行信用也不是外资银行在短期内所能取得的。
总之 ，从总体上看外资银行处于优势是显而易见的，这要求我国银行业清醒认识到自身的差距，在尽量短的时间内缩小和弥补和外资银行的差距。
二、“入世”后我国银行业面临的机遇和挑战
1、加入WTO给我国银行业带来的机遇
首先，加入WTO有助于我国银行业特别是国有商业银行的市场化改革。入世后我国银行业必须正视国外银行业的竞争，必须在管理水平、体制、服务等方面按国际标准进行改革。由于金融是经济活动中最敏感和最具影响力的领域，金融开放既要求我国加快参与国际竞争的速度，又要求我国必须遵循国际规则和市场运行机制。我国四大国有商业银行的资产占了全国银行资产的90%以上，要想在竞争中立于不败之地，必须按照现代企业制度的基本框架，改革和完善经营管理体制。入世后，我国将进一步放宽市场准入限制，外资银行的大量涌入必将带来先进的经营管理方法、运行方式，从而对我国银行业起到一定的示范效应，有利于推动中国银行业的改革和银行业服务现代化的进程，使银行业整体素质得到提高。[page]
其次，加入WTO，外资银行的进入，将对我国银行业的市场结构带来深远的影响。据有关资料显示，外资银行大量进入中低收入国家，往往会改变这些国家原有银行体系市场集中度较高的的局面。我国四大国有商业银行资产占了全国银行业总资产的90%以上，银行业总体上处于这几家国有商业银行控制下的高度垄断状态。股份制商业银行虽然赢利能力较强，但由于先天的原因无法在竞争中形成优势，以取得进一步发展。外资银行进入后，凭借其雄厚的实力和优质的服务将对国内银行业形成强烈的冲击，打破原有的市场格局，很可能会消除垄断，加强竞争，改善国民的整体福利。
第三，有利于我国金融监管和银行业务国际化进程的加速。目前外资银行与内资银行的不平等竞争，突出表现在税收负担水平上相差较大。外资银行在中国可享受免征或减征营业税、所得税等税收优惠，因而极大的削弱了中资银行的竞争力。我国加入WTO以后，按照公平竞争原则和国民待遇原则，将会实现中外资银行税负统一，使中外资银行公平竞争，增强我国银行业的竞争能力。加入WTO以后，我国银行业必然要遵循国际银行业经营管理的统一规则，接受以《巴塞尔协议》为准绳的国际银行监管规则、标准和方法，这将促使我国银行业全面加强风险管理，完善内部控制，并推进金融监管的全面化、规范化，保证其有效性、连续性，该善商业银行的运行环境。
此外，加入WTO还有利于我国银行业学习外资银行的先进管理经验，拓展海外业务等等。但是，必须清醒的认识到，在面临机遇的同时，由于我国银行业与外资银行在各方面都存在着巨大差距，中资银行正面临着更为巨大的挑战。
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